“人均存款突破10万”“居民存款新增12万亿创新高”，近期这些亮眼数据让不少人以为“全民有钱”的时代来了。可某股份制银行支行的内部账本，却狠狠撕开了这场存款狂欢的遮羞布：三季度新增的23亿存款里，17亿来自3个大客户，剩下6亿要由3万多个普通账户分摊，人均新增还不到2000元。这组冰冷的数字揭示了残酷现实：所谓的存款潮，不过是少数人的财富盛宴，财富分配早已从“二八定律”升级为“2.5%的人拿走82%存款”，绝大多数普通人只是这场狂欢的旁观者。
先看宏观数据有多“亮眼”。截至2025年11月末，我国人民币存款余额已达326.96万亿元，同比增长7.7%，仅前十一个月就净增24.73万亿元，同比多增5.34万亿元。按全国14亿人口粗略计算，人均存款确实稳稳超过10万，再加上2025年以来持续升温的存款热，俨然一副“全民储蓄富足”的景象。可宏观数据的光鲜，根本掩盖不了微观层面的分配失衡——就像银行账本显示的那样，少数高净值人群的存款增量，轻松碾压了数万普通家庭的总和。
展开剩余75%这种失衡不是个例，而是普遍现象。数据显示，前10%的高收入群体，人均存款高达56.3万元，在12万亿新增存款中贡献占比超65%；近30%的中等收入群体，人均存款约9.8万元，新增存款占比仅25%；而超过60%的低收入群体，人均存款不足2万元，12万亿新增存款几乎与他们无关。更扎心的是，50岁以上群体人均存款18.6万元，掌控着新增存款的55%以上，他们的储蓄更多是为了养老避险；而年轻人却面临“存款为零甚至负债”的困境，近90%的90后平均负债高达12.7万元，能还清债务就已不易，根本无力积累存款。
为什么会出现“富者愈富，储蓄愈集中”的局面？核心原因在于财富积累的逻辑不同。对高净值人群来说，财富早已跳出“工资存银行”的单一模式，他们的存款更多是投资收益、资产增值后的闲置资金——比如房产升值、股权分红、理财收益等，这些资本性收入的增长速度，远超过普通工薪阶层的工资涨幅。就像皮凯蒂在《21世纪资本论》中提到的，当财富达到一定规模，资本所有者能通过储蓄和再投资享受高额回报，实现财富自我强化，而普通工薪阶层只能靠劳动收入积累，两者的差距自然越拉越大。
而普通人的“储蓄困境”，根源在于“收入有限 支出刚性”。多数普通人的月收入集中在3000-6000元，工资涨幅赶不上物价上涨速度；还要面对房贷、车贷、子女教育、父母养老、医疗开支等一系列刚性支出，能结余的钱本就不多。尤其是贷款购房的家庭，每月收入的大部分都要还房贷，剩余资金仅够维持基本生活，想要存下10万元都要省吃俭用八九年，还得保证期间没有失业、生病等意外情况。更关键的是，近年来资本市场波动较大，普通人投资渠道有限，为了规避风险，只能把仅有的结余存入银行，可即便如此，也难以改变存款总量微薄的现状。
还有一个值得注意的现象是，普通家庭的存款多是“被动储蓄”而非“主动富足”。数据显示，12万亿新增存款中，定期存款占比超过74%，创下历史新高，活期存款占比降至25%的历史新低。这意味着普通人不是不想花钱，而是不敢花钱——对失业风险、疾病威胁等未来不确定性的担忧，让大家不得不压缩日常开支，把钱长期“锁死”在银行，哪怕利息不高，也只求一份安稳。这种“不敢消费”的储蓄心态，和高净值人群“闲置资金增值”的储蓄逻辑，形成了鲜明对比。
更残酷的是，这种财富分配差距还在不断扩大。我国财富基尼系数已高达0.701，在全球范围内都属于较高水平，意味着财富集中程度远超收入分配差距。而全球趋势也显示，最富有的10%阶层拥有全球75%的财富，底层50%的人口所占财富比重不足2%，财富集中的现象愈发严重。对普通人来说，这意味着想要通过单纯的工资储蓄实现财富跃迁，变得越来越难——你辛辛苦苦攒下的几万块，可能还不及高净值人群一天的投资收益。
当然，存款集中并不完全是坏事，它至少说明我国居民财富在持续积累，只是分配公平性有待提升。想要改变这种现状，一方面需要规范财富积累机制，缩小财富分配差距，让普通人也能分享经济增长的红利；另一方面，要通过提高最低工资标准、完善社会保障体系、拓宽普通人群投资渠道等方式，让普通人“能赚钱、敢消费、会理财”，逐步提升储蓄能力。
说到底，“人均存款破10万”的数据更像一个“平均数陷阱”，它掩盖了多数人的储蓄困境，也放大了少数人的财富优势。对普通人来说，不必为“拖后腿”而焦虑，更不用被宏观数据裹挟着陷入储蓄焦虑；对社会而言，更该关注的不是存款总额有多高，而是如何让财富分配更公平，让更多人能真正积累起属于自己的财富。毕竟，真正的富足不是少数人的狂欢，而是大多数人的安稳与踏实。
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